Финансовый скандал с неправильно проданным автомобилем: можно ли получить компенсацию?

Не волнуйтесь, Auto Express не собирается присоединяться к движению фирм по управлению претензиями, размещающих рекламу в социальных сетях и других местах, используя хорошо известные заявления, чтобы получить свою долю от любых выплат, которые вы – и миллионы других – можете получить. однажды будет иметь право на это в результате «неправильно проданного» финансового соглашения.

Advertisement — Article continues below

Речь идет о финансовых соглашениях, включая нераскрытое соглашение о дискреционной комиссии между вашим кредитором и вашим дилером, позволяющее последнему тайно корректировать процентные ставки для увеличения или уменьшения комиссии. DCA были запрещены в 2021 году, но до этого были обычным явлением, особенно в секторе франчайзинговых/премиальных подержанных автомобилей.

Заявители утверждают, что дилеры, повышающие ставки за спиной клиентов, чтобы заработать дополнительную комиссию, были несправедливой практикой. Они хотят, чтобы клиенты получали компенсацию за любые дополнительные выплаченные проценты, и эта точка зрения подкреплена двумя недавними решениями финансового омбудсмена, который встал на сторону пары истцов, требующих именно этого.

Если посмотреть на цифры, неудивительно, что так много фирм по управлению претензиями хотят получить кусок будущего компенсационного пирога. Ежегодно в Великобритании на кредиты на покупку автомобиля выдается около 40 миллиардов фунтов стерлингов, и после того, как в начале февраля веб-сайт финансовых консультаций Money Expert запустил свой бесплатный инструмент для возврата финансов, он сообщил, что пользователи подали более миллиона жалоб чуть более чем за месяц. Это означает, что покупатели автомобилей подали заявки на возможную компенсацию в размере 30 000 в день только на этом сайте.

Skip advertAdvertisement — Article continues below

Для такого бизнеса, как Money Expert, который получает доход от кликов на веб-сайтах, это так же хорошо, как деньги в банке. Но это кошмар для кредиторов, которые вынуждены иметь дело с лавиной претензий «по спецификациям» от игроков, взволнованных ажиотажем по поводу того, что описывается как «следующий скандал с индексом цен производителей».

Advertisement — Article continues below

Некоторые эксперты предсказывали, что британские банки могут быть завалены выплатами на общую сумму 16 миллиардов фунтов стерлингов, но в прошлом месяце крупный британский кредитор Lloyds выделил 450 миллионов фунтов стерлингов в качестве потенциального банка выплат, что намного меньше, чем 2 миллиарда фунтов стерлингов, которые некоторые предсказывали для банка. Barclays и Santander входят в число других известных компаний, подвергающихся потенциальным искам, в то время как акции специализированного автокредитора Close Brothers резко упали из-за опасений по поводу компенсационных счетов.

Но, несмотря на всю шумиху вокруг крупных выплат на горизонте, до вердикта отраслевого регулятора – Управления по финансовому регулированию (FCA) – осталось еще шесть месяцев. Он определит, был ли причинен существенный вред клиентам на системном уровне, оправдана ли национальная схема компенсации и даже за какую часть любых выплат могут нести ответственность кредиторы или дилеры.

«Мы используем наши полномочия для проверки исторических соглашений о комиссиях по автомобильному финансированию и продаж в нескольких фирмах», — заявило FCA в январе, начиная свое расследование. «Если мы обнаружим, что нарушения были широко распространены и что потребители оказались в проигрыше, мы определим, как лучше всего обеспечить, чтобы люди, которым причитается компенсация, получили соответствующую компенсацию упорядоченным и эффективным способом, и, при необходимости, решим любые спорные юридические вопросы, связанные собщее значение».

Advertisement — Article continues belowSkip advertAdvertisementSkip advertAdvertisement — Article continues below

Учитывая такую ​​неопределенность, оправдано ли безумие вокруг финансовых компенсаций, или разговоры о крупных выплатах – это просто пустяк в небе?

Дискреционные комиссии

DCA означало, что дилеры, по сути выступающие в качестве брокеров для финансовых компаний, могли незаметно повышать или снижать процентную ставку – тем самым изменяя ежемесячные финансовые расходы клиентов – чтобы либо повысить свои комиссионные, либо облегчить сделку для клиентов.

И все было бы хорошо, если бы только эти дилеры были более прозрачными в отношении характера сделок, которые они заключали. Но в 2019 году FCA провело тайные закупки у авторитейлеров, чтобы выяснить, как дилеры объясняют свои комиссионные сделки.

Поразительно (или неудивительно, в зависимости от вашей точки зрения), что FCA обнаружило, что лишь небольшая часть дилеров рассказывала клиентам о своих комиссионных за организацию финансирования;только один из 37 франчайзинговых дилеров пошел на уступки своим клиентам, четыре из 60 независимых ритейлеров сделали это и два из 14 автомобильных супермаркетов.

В результате своего отчета за 2019 год и при поддержке финансовой отрасли в 2021 году FCA запретило модели дискреционных комиссий. Но практика тайных покупок, проведенная FCA, показала чрезвычайно большое количество клиентов, которые ранее подписывались на соглашения о финансировании, потенциально не подозревая о «подработке» своих дилеров по процентным ставкам.

Advertisement — Article continues belowSkip advertAdvertisementSkip advertAdvertisement — Article continues below

В сочетании с влиянием двух недавних постановлений омбудсмена в отношении нераскрытых DCA, многие эксперты впоследствии ожидают, что FCA заставит финансовые компании внедрить стандартные процедуры для быстрой выплаты компенсаций миллионам других. Вот почему индустрия управления претензиями, получившая около 5 миллиардов фунтов стерлингов комиссионных из 40 миллиардов фунтов стерлингов или около того, выплаченных в качестве компенсации крупными банками за скандал со страхованием защиты платежей (PPI), чувствует запах крови в воде.

Насколько большими могут быть компенсационные выплаты?

Это зависит от того, кого вы слушаете. С одной стороны, есть фирмы по управлению претензиями, которые в ожидании введения общебританской схемы компенсации, о которой, как они надеются, объявит FCA, уделяют большое внимание привлечению «жертв» неразглашения комиссионных.

Заключение контракта с одной из этих компаний, скорее всего, будет означать, что вы будете обязаны передать до 30 процентов вашего вознаграждения, если таковое будет, поэтому, естественно, они склонны продвигать идею больших выплат внадеюсь, у вас возникнет соблазн зарегистрироваться.

Собственные данные FCA, полученные в результате расследования 2019 года, показывают, что покупатели с элементом DCA в своей финансовой сделке платили в среднем на 1100 фунтов больше по типичному четырехлетнему кредиту наличными в размере 10 000 фунтов стерлингов. Однако пока FCA не дало никаких указаний на то, какие клиенты (если таковые имеются) могут ожидать полного, частичного или никакого возврата этих дополнительных денежных средств. Вот почему…

DCA: Не все они были плохими

По словам Адриана Далли, директора по автомобильному финансированию Ассоциации финансов и лизинга (FLA), те, кто предполагает, что компенсация за автомобильное финансирование станет «новым скандалом с PPI», далеки от истины. «Некоторые комментаторы говорят: «У моего соглашения был DCA, поэтому оно было несправедливым, и я имею право на компенсацию», — говорит он.»Не правда. Там, где у дилеров были дискреционные соглашения о комиссионных, ставки снижались гораздо чаще, чем повышались. Мы ожидаем, что FCA сочтет, что результаты работы клиентов очень хорошие».

Advertisement — Article continues belowSkip advertAdvertisementSkip advertAdvertisement — Article continues below

До 2019 года в основном действовало два типа DCA. Один начинался с максимальной процентной ставки, которую дилер мог снизить при соразмерном сокращении комиссионных доходов, а другой начинался с минимально возможной процентной ставки и платил больше комиссионных в качестве дилера. поднял ставку.

В любом случае, аргумент FLA гласит, что вам необходимо рассматривать все элементы транзакции как части более крупной мозаики. По его словам, даже когда ставки повышались для увеличения комиссионных, это обычно означало, что дилеры могли предложить лучшую оценку при обмене или большую скидку на запрашиваемую цену автомобиля, выставленного на продажу, при этом клиент платил в целом меньше.

«FCA является регулятором, ориентированным на результат. Поэтому он смотрит на то, был ли причинен вред клиентам, и был ли этот вред причинен нарушением правил», — говорит Далли. «Это диагностическая работа, которую проводит FCA. Посмотрим, каковы были процентные ставки, какова была полученная комиссия и какие другие выгоды получил потребитель от снижения цен на автомобили, улучшений при обмене или дополнительных услуг, добавленных в случае продажи с более высокой процентной ставкой».

Таким образом, хотя неразглашение комиссионных соглашений могло быть техническим нарушением правил, несправедливо утверждать, что клиенты в целом понесли какие-либо общие потери, утверждают кредиторы. Является ли этот аргумент приемлемым для FCA, в буквальном смысле является вопросом на несколько миллионов долларов.

Что делать, если вы купили автомобиль в кредит?

Вероятно, ничего – по крайней мере, до тех пор, пока FCA не заставит кредитную отрасль ввести схему компенсации. Сдерживая огонь, вы не передаете данные сторонним веб-сайтам или, что еще хуже, не обязуетесь делиться значительной частью любых будущих выплат с фирмой по управлению претензиями, которая заранее принимает решение FCA.

Если мысль о том, чтобы ничего не делать даже на этой ранней стадии, вам невыносима, вы можете присоединиться к веселью на MoneyExpert.com. Используйте его онлайн-инструмент, чтобы просто спросить кредиторов, какие из ваших финансовых сделок с 2007 года (если таковые имеются) включали соглашение о дискреционной компенсации, и одновременно подать жалобу.

Альтернативно вы можете написать своему кредитору лично, чтобы узнать, включала ли какая-либо из ваших финансовых сделок DCA. Просто помните, что ничто из того, что вы можете сделать сейчас, скорее всего, не повлияет на вашу способность требовать компенсацию после вынесения решения FCA.

Нажмите здесь, чтобы просмотреть наше руководство о том, как купить автомобиль онлайн…

Skip advertAdvertisement