Хотите знать, почему ваши страховые взносы по автострахованию выходят из-под контроля и что с этим нужно делать?В этом эксклюзивном обзоре Auto Express, посвященном ныне разрушенному британскому рынку автострахования, мы раскрываем многочисленные точки сбоя. Ниже мы определяем пять простых шагов, которые необходимо предпринять, чтобы справиться с кризисом автострахования и вернуть на рынок некоторую доступность.
Страхование автомобилей сталкивается с целым рядом новых проблем, начиная от безудержной недавней инфляции и заканчивая практически не поддающимися страхованию электромобилями, экспортируемыми китайскими производителями с недостаточным запасом запасных частей и отсутствием важной информации по ремонту. От достижений в области производства автомобилей и технологий безопасности, которые приводят к дефициту навыков и задержкам в ремонтных мастерских, до чрезвычайно дорогих аккумуляторов для электромобилей, которые невозможно экономично отремонтировать после малейшего внешнего повреждения из-за отсутствия информации и поддержки производителя.
Добавьте к этому значительное повышение розничной цены на новые автомобили, столь же высокие цены на рынке подержанных автомобилей и продолжающуюся нехватку запчастей, и вы получите идеальный шторм факторов, способствующих повышению страховых премий вашего автомобиля до небес. Это еще до того, как мы доберемся до, казалось бы, безудержного уровня угонов автомобилей, которые, судя по вашим отзывам, обычно рассматриваются полицией как вопрос страхования «без жертвы», которые по необъяснимым причинам не сосредоточены на этой проблеме. Тем временем страховые андеррайтеры сталкиваются с трудно поддающимися оценке новыми рисками, связанными с потенциальным «побочным ущербом» другим автомобилям и инфраструктуре от пожаров электромобилей, а также со стоимостью смягчения новых рисков после аварий.
Результатом всего этого является то, что премии по автострахованию растут, даже на самые дешевые автомобили, подлежащие страхованию. В 2023 году они были на 25 процентов дороже после 50-процентного повышения годом ранее, однако страховщики по-прежнему утверждают, что тратят больше на претензии и расходы, чем зарабатывают на страховых премиях. Ассоциация британских страховщиков (ABI) сообщает, что выплаты выросли на 21 процент в последнем квартале 2023 года по сравнению с годом ранее, и на каждый фунт стерлингов, собранный в виде премий, было выплачено 1,11 фунта стерлингов. В общей сложности было выплачено 2,5 миллиарда фунтов стерлингов, причем рост страховых премий был вызван «растущими затратами на ремонт, материалы, рабочую силу и подержанные автомобили, а также очень дорогими исками о возмещении телесных повреждений в результате серьезных инцидентов».
Ни одна из этих проблем не является виной ремонтной отрасли или страховщиков. Или они?Справедливо ли, что мы все несем на свои плечи стремительно возрастающие страховые взносы, даже если – как это верно для подавляющего большинства водителей – мы все еще ездим на обычных, недорогих автомобилях с традиционными бензиновыми или дизельными двигателями?
Некоторые могут подумать, что андеррайтерам следует более внимательно сосредоточиться на новых рисках и проблемах и назначить гораздо более высокие премии или отказаться от страховки, где это необходимо, вместо того, чтобы повышать цены для водителей, чьи привычки не изменились. Другие могут подумать, что страховщики должны больше поглощать инфляционный рост, как были вынуждены поступать другие предприятия, когда их клиенты не обязаны покупать их продукты по закону. Так что же нужно сделать, чтобы вернуть здравомыслие и снизить стремительно растущие премии?
Финансируемый страховой отраслью научно-технический центр в Тэтчеме играет ключевую роль в выявлении и попытке решения многих новых проблем. По словам главы автомобильного подразделения Бена Таунсенда, Тэтчем «на стороне стремления к созданию устоявшегося и правильно функционирующего страхового рынка».
«Это начинается с производства отличных автомобилей и заканчивается автомобилями, которые можно устойчиво обслуживать с помощью кузовных мастерских и ремонтной сети с соответствующей страховкой», — говорит он.
«Это роскошь, которой мы раньше наслаждались благодаря устоявшемуся и стабильному рынку. У нас были автомобили со стальным или алюминиевым кузовом, двигателями внутреннего сгорания и одинаковой компоновкой на протяжении большей части 100 лет.
«Теперь «нормальный» может означать что угодно, от карбонового монокока до дальневосточного электромобиля стоимостью 15 000 фунтов стерлингов с натриевой батареей», — говорит он.списать машину, потому что стоимость рабочей силы делает ее нежизнеспособной».
Понятно, что требуется быстрое обучение. Тем не менее, учитывая, что в Китае, Индии и даже Вьетнаме появляется бесчисленное количество новых брендов электромобилей, которые надеются получить прибыль от продаж в Европе, перспектива быстрого решения проблемы кажется далекой. Тем более, что проблемы не ограничиваются новыми брендами, о которых вы, возможно, едва слышали, но затрагивают и уже существующие бренды. Мы слышали сообщения о том, что для моделей MG бывает трудно найти базовую информацию, такую как измерения углов установки колес, и что бренд также страдает от нехватки запчастей.
«MG Motor UK уже прочно зарекомендовала себя на нашем внутреннем рынке благодаря сильной дилерской сети, а также нашему специализированному центру запасных частей и обслуживания в Лонгбридже, Бирмингем», — сообщил нам источник в компании. «Наша текущая доступность запчастей гарантирует, что у нас есть 10-месячный запас запчастей, и 91 процент запчастей для автомобилей всей линейки MG немедленно доступны здесь, в Великобритании, и доступны для нашей дилерской сети или ремонтных мастерских, аккредитованных страховкой». Он также подтвердил, что «мы находимся в процессе дальнейшего расширения нашего существующего партнерства с Thatcham Research, чтобы гарантировать ремонтникам всю необходимую информацию».
По словам Таунсенда, такое взаимодействие с Тэтчемом имеет жизненно важное значение: «Послание китайским организациям, а также организациям в Индии и Вьетнаме заключается в том, чтобы не просто привезти автомобиль на рынок Великобритании и думать, что вы сможете его продать. Приходите и поговорите с нами, поймите рынок, поймите, какие шаги вам необходимо предпринять, чтобы, когда вы выведете его на рынок, у вас была правильная логистика. У нас есть независимая сеть ремонта, которая может поддержать ваш автомобиль и сделать его устойчивым на рынке, снижая общую стоимость владения и гарантируя, что потребители получат выбор, которого они заслуживают».
OMODA, которая в ближайшее время представит здесь свой внедорожник 5, говорит, что разговоры с Тэтчем были продуктивными. «Мы уже давно знакомы с передовой практикой и уверены, что находимся на пути к ее достижению», — заявили в компании. В результате меры будут включать постоянное наличие запасных аккумуляторных блоков и доступность запасных частей в течение максимум 48 часов.
«Кроме того, мы хорошо продвинулись в других рекомендуемых областях, таких как предоставление информации для помощи в оценке ремонта и полное руководство, позволяющее кузовным мастерским выполнять ремонт. Наши инженеры в Китае также работают с Thatcham над интеграцией его дальнейших рекомендаций в будущие модели», — сообщает компания.
Аккумуляторы вызывают революцию в области электромобилей, но страховщики и ремонтники изо всех сил пытаются не отставать. Почти нет данных о том, сколько повреждений могут выдержать аккумуляторы, прежде чем они станут более уязвимыми к неисправностям или пожарам, а также нет установленной цепочки ремонта для оценки и/или ремонта поврежденных батарей. Это означает, что страховщики находятся в неведении при оценке и определении цены риска. Результат?Они добавляют немного к каждой премии, и мы все страдаем.
«Все, что может сделать страховщик, — это гарантировать риск, который он видит. Если компания не может понять риск, она должна соответствующим образом оценить этот риск», — говорит Таунсенд. «Поэтому, если кто-то говорит: «Вот батарея стоимостью 35 000 фунтов стерлингов, но если сработают подушки безопасности, мы не сможем сказать вам, безопасна эта батарея или нет», то у страховщика не останется выбора. Авария, в результате которой сработали подушки безопасности, увеличивает риск полной гибели автомобиля».
В настоящее время, согласно совместному представлению Тэтчема и ABI в комитет по окружающей среде и климату Палаты лордов по расследованию электромобилей, «несмотря на относительно небольшое количество электромобилей на рынке, уже существует нехватка доступных или доступных решений по ремонту, а также неадекватность послепродажного обслуживания». диагностика аварий и ограниченная доступность вариантов переработки и повторного использования. Без значимых изменений существует большая вероятность того, что затраты на возмещение ущерба будут продолжать непропорционально расти [в будущем]».
К сожалению, даже самое незначительное повреждение корпуса аккумулятора является потенциальной проблемой, а поскольку сами производители автомобилей не до конца понимают, как повреждение влияет на их устройства, некоторые не дают гарантии даже на малейшие царапины или вмятины. «Если производитель не может гарантировать это, то страховщик или кузовной цех не могут этого гарантировать. Поэтому им придется заменить батарею», — говорит Таунсенд.
Тэтчем призывает автопроизводителей принять две важные меры, которые, по его словам, могут изменить ситуацию.
Во-первых, компании нужна универсальная система проверки работоспособности аккумуляторов электромобилей, чтобы ремонтники могли быстро проверять состояние аккумулятора через порт OBD — зеленый свет будет показывать, что все работает нормально, поэтому не имеет значения, есть ли на аккумуляторе царапина или вмятина. корпус, а красный свет будет означать, что батарею необходимо заменить.
Во-вторых, страховщики также хотят, чтобы производители автомобилей срочно внедрили «схемы обмена», чтобы неисправные аккумуляторы можно было заменить на более экономичные сертифицированные отремонтированные изделия – за 5000 фунтов стерлингов вместо типичных сегодня 15–20 000 фунтов стерлингов – сохраняя при этом гарантию производителя. по производительности.
Если ничего не изменится, ABI предсказывает, что ситуация будет ухудшаться в геометрической прогрессии. Его моделирование показывает, что в 2022 году 9400 автомобилей могли попасть в аварию, в результате которой аккумулятор может стать частью послеаварийного ремонта. Но вызывает тревогу то, что к 2035 году это число может достичь четверти миллиона автомобилей.
ABI называет затраты на ремонт одним из основных факторов, повышающих страховые взносы. Уэйн Мейсон-Драст — управляющий директор компании Accident Express, фирмы из Мидлендса, в которой работают 34 технических специалиста и которая ежегодно ремонтирует более 2500 автомобилей. Он считает, что средняя чистая прибыль кузовного цеха составляет «три-четыре процента», что говорит о том, что отрасль не спекулирует. Хорошо документированная нехватка запчастей после Covid является частью проблемы, которая усугубляется ростом стоимости аренды бесплатных автомобилей, но большинство проблем, влияющих на затраты на ремонт, являются более фундаментальными.
«Вернитесь на 35–40 лет назад, и методы были очень общими», — говорит Мейсон-Драст. «Это относится к конструкции транспортных средств, цепочке поставок и множеству общих компонентов. Теперь каждый производитель пошел по собственному пути использования композитов и экзотических металлов для формирования своих структур, поэтому методы становятся все более и более специфичными».
Помимо увеличения стоимости запчастей, это означает более специализированное обучение, а также широкое внедрение усовершенствованных систем помощи водителю (ADAS) и технологий электромобилей. «Ответственность этого ремонтника — убедиться, что автомобиль безопасен на дороге. Это означает, что работает мониторинг слепых зон, работает выезд за пределы полосы движения, работает передний радар», — говорит Мейсон-Драст. «ADAS caFLibration не появился бы в оценках пять лет назад, но сейчас это обычная функция».
Технологичные ветровые стекла с датчиками фар, радаром выезда из полосы движения и камерами являются еще одной причиной резкого роста затрат, как и собственная политика производителя. «Если вы повредили рулевую рейку, правило BMW заключается в том, что вы меняете рейку и колонку, независимо от того, повреждена она или нет»,
Исполнительный директор NBRA Мартин Роули приводит в качестве примера. «Когда вы заказываете боковую панель для BMW, к ней прилагаются дополнительные детали на сумму 500–600 фунтов стерлингов: заклепки, склеивание и все необходимое для ее установки. Мастер по ремонту не может отклониться от метода, когда он будет готов. предусмотрено производителем», — говорит он.
Тем временем Таунсенд указывает на «скрытые технологии», которые еще больше увеличивают затраты на ремонт: «Автопроизводители внедряют в автомобили все больше и больше технологий, чтобы подготовиться к определенному уровню автоматизации. Все это стоит денег. Например, LiDAR — это сенсорная технология, которую все чаще устанавливают на новые автомобили, которая повышает производительность ADAS и обеспечивает автоматическое вождение, когда это позволяет законодательство. Но если машина отправляется в ремонт, кузовной цех должен убедиться, что она работает так же, как и при выходе с завода».
Недостаток обученного персонала также увеличивает время, затрачиваемое на ремонт многих мастерских: Институт автомобильной промышленности прогнозирует нехватку 16 000 механиков, имеющих квалификацию электромобилей, к 2032 году. Данные ABI показывают, что страховые выплаты по электромобилям уже занимают на 14 процентов больше времени и стоятЭто на 25 процентов больше, чем в эквивалентах внутреннего сгорания, а нехватка может только ухудшить ситуацию.
Идеальный шторм проблем в дополнение к общему инфляционному давлению приводит к заоблачным взлетам премий по автострахованию, но что можно с этим поделать?Вот наш взгляд на средства, необходимые для восстановления разрушенного сектора автострахования в Великобритании:
Новые бренды, импортирующие в Великобританию, должны понимать, как работает наш рынок, и действовать соответствующим образом, в то время как страховая отрасль Великобритании должна занять гораздо более жесткую позицию в отношении любых брендов, которые не предоставляют эффективные детали и информационную поддержку. В интересах справедливости высокие рейтинги страховых групп и страховые премии должны применяться страховщиками непосредственно к тем моделям или брендам, которые не могут быть отремонтированы по доступной цене, или страхование не должно предлагаться вообще.
Водители более застрахованных автомобилей не должны быть вынуждены субсидировать риск и стоимость неоправданно дорогого ремонта автомобилей, импортируемых из Китая или других рынков, где стандарты так сильно отличаются от наших собственных.
Смешно, что страховщики вынуждены списывать чрезвычайно дорогие аккумуляторы электромобилей – а, следовательно, и целые автомобили – просто потому, что нет информации от производителя о том, влияет ли поверхностное повреждение на их производительность или риск возгорания. Поставщикам аккумуляторов и производителям автомобилей необходимо протянуть руку помощи и предоставить ответы, которые нужны ремонтникам и страховщикам.
Между тем, аккумуляторная промышленность и производители автомобилей должны вместе работать над экономически эффективными программами замены аккумуляторов, чтобы электромобили можно было ремонтировать быстро и дешево, а потенциально поврежденные аккумуляторы возвращать на ремонт или переработку.
Оставление наших границ без охраны и наших улиц без полиции создало идеальные условия для банд угонщиков автомобилей, занимающихся своим прибыльным бизнесом.
Полиции и правительству необходимо сделать автомобильную преступность неотложным приоритетом и соответствующим образом выделить ресурсы для борьбы с ней. Это не «преступление без потерпевших», и полиция должна быть привлечена к ответственности, обеспечивая большую прозрачность и более точные данные о причинах ее неспособности должным образом расследовать большинство угонов автомобилей.
Мы ничего не можем сделать с растущей стоимостью электроэнергии, запчастей, клеев и красок, в то время как высококвалифицированные специалисты заслуживают достойной заработной платы. Но правительству следует делать больше для привлечения молодых талантов и реформировать систему сбора учеников, давая компаниям возможность тратить больше средств на повышение квалификации нынешних сотрудников. Рейтинги страховых групп должны быть повышены для моделей или брендов с обременительными требованиями к ремонту, чтобы стимулировать упрощение.
Поскольку страхование автомобилей становится все более недоступным, оно влияет на качество жизни людей и социальную мобильность, а также на национальную производительность и экономический рост.
Управление финансового надзора курирует страхование автомобилей, и мы считаем, что необходимо провести расследование того, работает ли рынок на благо потребителей. Хотя водители могут присматриваться к ценам, тот факт, что страхование требуется по закону, означает, что им следует предлагать экономически эффективные варианты. Андеррайтеры, распространяющие новые и не поддающиеся количественной оценке риски по общему страховому рынку вместо того, чтобы выявить источник этого риска, кажутся несправедливыми и неоправданными.
Выросла ли стоимость страховки вашего автомобиля?Расскажите нам об этом в разделе комментариев ниже…
Советы по страхованию, как сэкономить
Разрушители жаргона по страхованию автомобилей
Обновленная Tesla Model 3 теперь доступна по сделке PCP с нулевой годовой процентной ставкой, в…
Были сделаны шпионские снимки лихого прототипа купе, тестируемого в Европе, с более чем мимолетным сходством…
Все новые автомобили, продаваемые в Европейском Союзе с 7 июля 2024 года, должны быть оснащены…
Если двух закрытий M25 в этом году было недостаточно, самая загруженная автомагистраль Великобритании снова закроется…
Последние отраслевые данные показывают, что в июне 2024 года рынок новых автомобилей вырос на 1,1…
Замена бензинового двигателя на электрическую в популярных моделях MINI John Cooper Works была лишь вопросом…