Скандал с финансированием автомобилей, несомненно, является огромным событием, и многие сравнивают его значение с делами Dieselgate и PPI прошлого десятилетия. В прошлом году Верховный суд вынес решение в пользу потребителей, проложив путь для официальной схемы возмещения ущерба, которая должна поставить автомобилистов в очередь за долю из того, что, как ожидается, составит более 8,2 миллиарда £ в виде компенсационных выплат.
Сантандер говорит, что он только что отложил еще 183 миллиона £ для выплат из-за скандала с автофинансированием, причем общее обеспечение банка теперь составляет 461 миллион фунтов. Ллойдс, с другой стороны, имеет более 1,2 миллиарда фунтов, готовых к выплатам, и боссы предупреждают, что даже этого может быть недостаточно.
Однако, как и во всем, что связано с юридическими спорами, регуляторами и финансами, вся ситуация довольно сложная.
- Имеете ли вы право на компенсацию?
- Сколько вы можете получить?
- Когда могут прибыть платежи?
- Должен ли я использовать компанию по финансированию автомобильных претензий?
Наше удобное руководство по скандалу ниже объясняет все это, а также смотрит на то, как ситуация началась в первую очередь.
Кто в очереди на компенсацию?
На фоне путаницы относительно того, кто может претендовать на компенсацию, Управление финансового надзора (FCA) определило три типа людей, которые имеют право на компенсацию:
- Те, кто подписал соглашение о дискреционных комиссиях (DCA).
- Те, кто подписался на финансовую сделку с чрезмерно высокой комиссией, но не был проинформирован.
- Те, кто подписал соглашение с брокером, который уже предоставил исключительные права конкретному кредитору на предоставление кредита.
Любое соглашение, соответствующее перечисленным выше, должно быть подписано в период с 6 апреля 2007 года по 1 ноября 2024 года, чтобы быть приемлемым. В общей сложности считается, что это составляет примерно 44% соглашений о покупке по личному контракту (PCP) и покупке по найму (HP) в течение этого периода.
Однако с тех пор были случаи, когда покупатели автомобилей платили чрезмерную комиссию, а брокеры получали эксклюзивные права от кредиторов, следовательно, более широкое право на участие до 2024 года.
Сколько я получу в качестве компенсации за автофинансирование?
По оценкам FCA, средняя выплата от скандала с автофинансированием составит около 700 £ за соглашение. Те, кто подписал более одного «несправедливого» соглашения, получат выплаты за каждое и, таким образом, будут иметь право на большее.
Чтобы быть немного более конкретным, Moneysavingexpert’s Мартин Льюис говорит, что потребителям фактически будет возвращено примерно 17 процентов того, что они первоначально выделили в виде процентов. Поэтому, если заемщик заплатил 3 000 £ в качестве процентов по кредиту на автомобиль, то он получит 510 фунтов.
Кроме того, те, кто заплатил комиссионные, равные или превышающие половину стоимости автокредита и 22,5% от общей стоимости заимствования, получат как проценты, так и комиссионную, которую они заплатили. Это будет равносильно гораздо большей сумме денег, чем средняя выплата, хотя это, как ожидается, будет относиться только к небольшому числу заявителей.
Как бы вы ни смотрели на это, средняя выплата по-прежнему меньше, чем первоначально ожидалось. Когда этот вопрос впервые вышел на свет, общий консенсус заключался в том, что автомобилисты получат около 950 £ за соглашение. Но даже 700 фунтов, процитированных FCA, были сочтены слишком далеко отраслью автофинансирования.
В своем заявлении генеральный директор Ассоциации финансов и лизинга Шаника Амарасекара заявила: «Мы по-прежнему обеспокоены тем, что затраты слишком высоки». Директор по автомобильным финансам и стратегии FLA Адриан Далли также сказал в программе BBC Today, что число людей, которые, по заявлениям FCA, потеряли в результате неправильного финансирования автомобилей, кажется «неправдоподобно высоким».
Придется ли мне связаться с кредитором?
В большинстве случаев лицам, пострадавшим от неправомерной продажи автофинансов, не придется обращаться к их кредитору; схема компенсации FCA заставит кредиторов связаться с пострадавшими в течение шести месяцев с даты ее начала. После этого у пострадавших будет еще шесть месяцев, чтобы решить, хотят ли они участвовать или нет.
Для тех, кто уже подал жалобу, у кредиторов будет три месяца с даты начала схемы, чтобы письменно подтвердить, что заявитель принимает участие в схеме компенсации. Если кредитор не услышит после одного месяца, будет считаться, что они все еще хотят принять участие.
FCA также говорит, что если с заявителем не связываются из-за того, что кредитор не хранит соответствующую информацию, у него будет один год с момента начала схемы, чтобы предъявить претензию. Потребителям сообщается, что они могут выбрать не участвовать в схеме возмещения ущерба и обратиться в суд. Это потенциально может привести к получению еще большей компенсации, но успех далеко не гарантирован, и процесс может быть трудоемким и дорогостоящим.
Должен ли я использовать компанию по управлению претензиями на автофинансирование?
Вы, вероятно, видели рекламные объявления, рекламирующие компании по управлению претензиями на автофинансирование (CMC), однако FCA советует потребителям избегать их использования, учитывая характер схемы; кредиторам предлагается связаться с заявителями сами, а это означает, что использование одной из этих компаний по претензиям фактически означает излишнюю отказ от потенциально большой доли ваших выигрышей.
FCA также говорит, что если вы абсолютно настаиваете на подписании контракта с одной из этих фирм, убедитесь, что вы не подписываетесь на более чем одну; это может означать, что вам придется платить каждой из них свою долю вашей компенсации, потенциально оставляя вас ни с чем. Имея это в виду, FCA поручила фирмам по претензиям позволить потребителям расторгнуть свои соглашения «без взимания несправедливых сборов».
Исполнительный директор по разрешениям в FCA, Шэри Говард, сказала: «Мы были ясны о наших ожиданиях от CMCs. Прежде чем начинать любое дело, фирмы должны подтвердить, что клиент еще не дал указания другому представителю. Где кто-то подписался без полного понимания того, что они соглашаются, мы не ожидаем, что плата за прекращение будет взиматься. Если какая-либо плата применяется, она должна быть разумной и отражать выполненную работу. »
Тем, кто уже зарегистрировался в нескольких фирмах, но не считает, что соглашение было полностью объяснено, или тем, кто чувствует, что они были несправедливо обвинены, FCA советует подать жалобу непосредственно в сам CMC. Если это не будет удовлетворительно решено, официальный совет заключается в том, чтобы направить свою жалобу в Управление претензий или Юридического омбудсмена.
Когда я получу компенсацию?
FCA не подтвердила какие-либо точные даты, когда начнется схема возмещения ущерба, однако она указала, что она стремится завершить планы к концу марта 2026 г. Нынешняя пауза по рассмотрению кредиторами жалоб должна быть снята 31 мая, а выплаты, надеюсь, начнутся в последующие месяцы.
Тем не менее, всегда возможно, что эта временная шкала может быть отодвинута назад, потому что многие источники в отрасли считают, что оценки воздействия FCA (8,2 миллиарда £ в выплатах и 2,8 миллиарда в дополнительных расходах) резко низки. Регулятор установил методологию для того, что составляет несправедливый кредит или чрезмерную комиссию, но это намного шире, чем ожидалось, и может подтолкнуть стоимость для отрасли ближе к £ 18-20 миллиардов и в конечном итоге подогреть длительные судебные иски кредиторов.
Скандал с автофинансированием: задний план.
Истоки скандала с финансированием автомобилей можно проследить до начала 2024 года, когда FCA объявила, что начинает расследование того, что известно как Discretionary Commission Arrangements.
DCAs, запрещенные в 2021 году, по сути, включали кредиторов, искусственно надувавших процентные ставки, чтобы предоставить автодилеру дополнительную комиссию, тем самым повышая стоимость финансирования для клиента. Это, по мнению экспертов, было в примерно 40 процентах финансовых сделок в период с 2017 по 2021 год, что стоило потребителям до 500 миллионов £ в год в отличие от фиксированных комиссионных ставок.
Судья постановил, что любая часть финансовой сделки с участием комиссии, которая не была открыто очерчена и согласована потребителем, является незаконной.
Это решение вызвало потрясение в автомобильной промышленности, поскольку оно означало, что почти все сделки по финансированию автомобилей с 2007 года могут быть затронуты, оставляя заказчика вправе получить компенсацию. Эксперты первоначально оценили, что в качестве компенсации может быть выиграно до 40 миллиардов £.
Однако в начале августа высший суд Великобритании, Верховный суд, отменил решение Апелляционного суда, утверждая, что дилеры не имеют фидуциарной обязанности действовать в интересах своих клиентов, а не в своих собственных.
Лорд Рид, председатель Верховного суда, вынес решение, заявив, что: «Ни в коем случае дилер не давал никакого выраженного обязательства или заверения клиенту в том, что, находя подходящую кредитную сделку, он откладывает в сторону свои собственные коммерческие интересы в качестве продавца».
Однако в рамках того же дела, которое охватывало нераскрытую комиссию, Верховный суд оставил в силе постановление о том, что считалось «чрезмерной» суммой комиссии. В этом случае комиссия, выплаченная дилеру, составляла до 55% от кредита по автофинансированию — то, что теперь было приказано вернуть клиенту.
После этого FCA заявила, что проведет консультации по поводу официальной схемы возмещения ущерба (компенсации), подробности которой теперь объявлены, а рамки для тех, кто имеет право на возмещение ущерба, обнародованы.
• Google
• Reddit
• Whatsapp — это приложение для обмена сообщениями.